Чем различаются больничные кассы? Итоги тестирования

Вспоминаются и собственный начальный опыт (теперь уже многолетней давности), и прочие забавные недоразумения в иммигрантской среде. Вопросы типа: «Какая из больничных касс лучше?» И недоуменные ответы: «А разве они разные?» Один спрашивает: «Где находится больничная касса?» Другой отвечает: «На соседней улице». Третий поправляет: «Нет, до больничной кассы надо ехать пять остановок на автобусе». Тут вмешивается четвертый: «А какую кассу вы имеете в виду?» И в финале – всеобщее недоумение. Оказывается, больничная касса – это не единое учреждение типа финанцамта или агентства по труду. Оказывается, больничных касс много. И чем-то, следовательно, они отличаются друг от друга.

Отсюда вопрос, довольно непростой: как выбрать лучшую кассу? Он важен для тех, кто пока еще, так сказать, в начале пути. То есть кто недавно пересек границу и только «оформляется» для начала местной жизни. Но немаловажен вопрос и для тех, кто, прожив в Германии более или менее продолжительный период, пришел к выводу, что состоит «не в той» больничной кассе. Что в других кассах «его вопросы» решаются, как правило, положительно, тогда как «его» касса дает на них отрицательные ответы.

Как же найти лучшую кассу? Как поменять кассу, если вдруг выяснилось, что та, в которой ты уже состоишь, не лучшая? Отвечаем на вопросы.

Действительно, в глазах новоприбывших больничная касса предстает как нечто обязательное (это, кстати, правильно) и единое-неделимое (а вот это ошибочное мнение). Мои личные впечатления (более двадцати лет назад) были такие же. Один чиновник в арбайтсамте (так тогда называлось агентство по труду) чуть не выпал в осадок, когда я спросила его: где найти больничную кассу?

И лишь впоследствии поняла его болезненно-изумленную реакцию. Хотя я обратилась к нему по-немецки, но разговаривали мы с ним на разных языках. Нашей семье вручили тогда памятку для оформления, в которой значились несколько пунктов. Дескать, прежде чем вас возьмут на учет, надо сделать то-то и то-то. Один из пунктов: Krankenkasse. А где ее найти? Чиновник же решил, что я его спрашиваю, какую кассу ВЫБРАТЬ. И сошел с лица. Диктовать что-либо в этом вопросе он не вправе, поскольку выбор кассы – личное дело каждого. Если бы я в тот момент знала, что касс в Германии более четырехсот, то, пожалуй, тоже испугалась бы. Выбирай из них! У меня была одна задача: побыстрей оформиться. Так и получилось, что я и моя семья вступили «в первую попавшуюся» кассу. Но, в принципе, до сих пор не жалеем.

Но ведь немало других, кто-то тоже вступил в больничную кассу впопыхах и теперь жалеет. А кто-то, наоборот, не хочет вступать впопыхах. На чем ему основывать свой выбор?

Сколько больничных касс? Много. По сравнению с началом века их количество сократилось в четыре с лишним раза. Но все равно выбор большой: 97 касс. Чем они различаются? Принципиальных отличий, можно сказать, нет. Набор базовых гарантий, которые кассы предоставляют пациентам, обусловлен решениями их верховного органа, Совместной федеральной комиссии (G-BA). Этот набор унифицирован, во всех кассах он одинаков. В любой больнице пациента лечат на основании диагноза и врачебных назначений, но не на основании того, пациентом какой кассы он является.

Одинаковые – но... И все же различия есть. Хотя они не сразу бросаются в глаза. Есть кассы крупные, есть мелкие. Есть легкодосягаемые (дело не только в расстоянии до ближайшего филиала), есть относительно «закрытые». Есть кассы быстрые (подал заявление на какой-то особый вид лечения или реабилитации – вскоре получил ответ), есть кассы медленные (ответа приходится ждать неделями). Есть кассы благожелательные, с большим набором дополнительных гарантий, не входящих в перечень G-BA, есть кассы прижимистые. Вот еще из «подслушанных» диалогов:

– Еду на курорт! Уже четвертый раз!

– А мне моя касса пока что ни разу курортное лечение не подтвердила.

В общем, как нет двух одинаковых отпечатков пальцев, так нет и двух одинаковых больничных касс.

Взносы и вопросы. Наконец, страховые взносы, взимаемые кассами, тоже не одинаковые. И тут различия тоже не на поверхности.

Базовый страховой взнос единый: 14,6 процента месячного брутто заработка. Но, во-первых, кроме базового взноса (его называют Beitragssatz), бывают еще и льготные (ermäßigter Beitragssatz), 14 процентов заработка. На такие условия можно «подписаться», если не претендуешь на получение больничных денег. И, во-вторых, наряду с базовым, мы также выплачиваем дополнительный взнос (Zusatzbeitrag), около одного процента заработка.

Его судьба довольно любопытна. Введенный полтора десятилетия назад, он объяснялся как покрытие дополнительных гарантий больничных касс, не входящих в основной список. Изменялись и обязанности по выплате дополнительного взноса. Основной взнос, как известно, работник и работодатель выплачивают пополам. А дополнительный взнос работникам полагалось выплачивать самостоятельно. До конца прошлого десятилетия дополнительный взнос был фиксированным: сначала 1 процент заработка, потом 0,9. Но с наступлением короны произошли две вещи. Кассам разрешили самостоятельно устанавливать размер дополнительного взноса. А работодателей обязали выплачивать его наравне с работниками. Следовательно, с работников кассы взимают сейчас только половину дополнительного взноса (вторую половину с работодателей), но сами взносы где-то меньше, а где-то больше. От кассы к кассе их размер колеблется от 0,7 до 1,9 процента. Следовательно, общие размеры взносов, уплачиваемые той или иной кассе, хоть и ненамного, но различаются.

Из чего, однако, нельзя делать вывод, будто бы кассы, взимающие меньший взнос, лучше тех, которые взимают больший. Может быть, да, может быть, нет. Некоторые «дорогие» кассы предоставляют больше дополнительных гарантий. Но есть и «дешевые» кассы с хорошим набором гарантий. Так что оценивать надо в соотношении, а не по отдельным показателям. Рядовому пациенту, конечно, трудно продраться через эти дебри и занять объективную позицию. А что говорят эксперты?

Касса номер один. В конце лета медицинские эксперты по поручению экономического еженедельника Focus Money провели тестирование больничных касс в Германии. Сравнительному анализу были подвергнуты 66 касс, то есть почти три четверти их общего числа. «Незадетыми» остались разве самые мелкие кассы, которые трудно привести к общему знаменателю с более крупными, не говоря уже про всегерманские.

Вообще, такие тестирования проводятся ежегодно. И вот уже шестнадцатый раз лучшей по сумме всех показателей признана TK (Techniker Krankenkasse). Исторически она предназначалась для медицинского обслуживания представителей технических профессий, но сегодня в нее может вступить любой желающий.

«Все показатели» – это, безусловно, размер страховых взносов, бонусные программы (то есть количество и качество премий, которые касса предоставляет свои пациентам), профилактика наиболее опасных заболеваний, гарантии стоматологического обслуживания и многое другое. Дополнительный взнос в ТК не выше «стандартного»: 0,99. А перечень дополнительных гарантий наиболее широкий.

Прочие категории. На втором месте среди всех больничных касс Германии HEK (Hanseatische Krankenkasse). На третьем – касса Sekurvita.

Но вообще, понятно, что сравнивать «все кассы по всем показателям» невозможно. Поэтому важны и последующие категории, взятые в расчет при тестировании.

Так, лучшей среди региональных касс признана Sekurvita (действует в 13 землях, в Бранденбурге, Бремене и Сааре не представлена). На втором месте IKK Südwest (действует, наоборот, в Сааре, а также в Гессене и Рейнланд-Пфальце).

И, кстати, представление о региональных кассах как о «более слабых» неверное. У обеих касс-победительниц качественные показатели не хуже, а лучше, чем у всенемецких. Среди всегерманских наивысшие оценки, кроме ТК, у касс HEK и hkk.

Еще одна немаловажная категория: кассы, наиболее долговременно занимающие верхние позиции в рейтинге. Это опять TK и HEK, а также DAK Gesundheit.

Альтернативный рейтинг. Аналогичные сравнения, независимо от Focus Money, проводит газета Handelsblatt . По ее данным (за 2021 год, актуальные сравнения еще не завершены), лучшая больничная касса в Германии… да, вы не ошиблись, ТК! В общем, выбор касс широкий. Но если кто стремится в лучшую из лучших, то на его горизонте – от силы пяток кассовых вывесок.

Елена Шлегель

Читайте также:

1. Там, где кончается страховка… Журнал «Партнёр», № 1 / 2011. Автор О. Филимонов
2. Медицинское страхование учащегося и студента. Журнал «Партнёр», № 11 / 2019. Автор Е. Шлегель
3. Медицинское страхование при подработке и «недоработке».  Журнал «Партнёр», № 12 / 2019. Автор Е. Шлегель