СКОЛЬКО ВКЛАДЫВАТЬ В ПЕНСИЮ?

Елена Шлегель (Пассау)

Продолжаем цикл статей (см. предыдущие номера «Партнёра»), посвященный теме материального обеспечения в старости

Кабы знать, где упасть, соломки бы подстелил... Старая, банальная поговорка. Но в применении к пенсии она утрачивает банальность, приобретает совершенно неожиданный смысл. Если сравнить выход на пенсию с «падением», то его момент определяется точно. С исполнением 65 лет — для тех, кто родился до 1947 года. Или с исполнением 67 лет — для тех, кто родился не раньше 1964 года. В возрастном промежутке между 65 и 67 — для тех, кому сейчас меньше шестидесяти одного, но больше сорока четырех лет.

Вопрос, следовательно, в том, чтобы переход к пенсионерскому существованию не означал бы погружение в бедность.

В прошлых номерах мы детально рассмотрели различные формы приватного пенсионного страхования. Затрагивали и механизм государственного пенсионного обеспечения. Всё построено на денежных отчислениях грядущих пенсионеров. На регулярных, ежемесячных долях инвестиций в собственную старость. За соцстрах плати (если имеешь постоянную работу и получаешь соответствующую зарплату). За «ристера» или за «рюрупа» плати. За собственную застрахованную жизнь плати. За то плати, за сё плати — ибо, как заверяют страховщики, всё это обернется материальной пользой в старости.

Но есть ли оптимальный предел этих платежей? Сколько «подстелить соломки»?

Сколько вкладывать в старость, чтобы:

а) не надорваться в настоящем;
б) реально что-то иметь в будущем?

Этот вопрос волнует многих. В последние годы он обретает особую остроту. Почему?

Дело ясное, что дело темное

В прежние годы работники не слишком-то обременяли себя предварительными расчетами размера будущей пенсии. Точные знания не требовались, если существовала твердая гарантия того, что чем дольше работаешь, тем больше набежит к старости. Работай — и не пропадешь. Если есть работа...

В настоящее время данная схема всё сильней пробуксовывает. Эксперты в области социального страхования отмечают весьма болезненный парадокс: трудовой стаж увеличивается, тогда как новые начисления госпенсий сокращаются. И будут сокращаться в дальнейшем. Полный пенсионный возраст отодвигается с 65 до 67 лет, тогда как размер госпенсии по отношению к размеру зарплаты в среднем уменьшается.

В прежние годы приватные пенсионные страховки были, так сказать, увлечением. Спортом бережливых. В настоящее время заключение приватных, дополнительных страховок становится суровой необходимостью. Ибо на одну только госпенсию не проживешь. Даже если всю жизнь работал. Даже если твой стаж полностью признан в Германии...

Кстати, полное признание стажа, заработанного до переезда в Германию, для поздних переселенцев означает, что пенсионное пособие переселенцу будет начислено в размере 60 процентов от среднего уровня пенсии, которую он получил бы, если бы заработал данный стаж (в данной отрасли) непосредственно в Германии. Так что госпенсия для переселенца — вопрос вообще болезненный. Она вроде есть — и вроде бы нет. Для тех, кто уже достиг пенсионного возраста, это скорей всего означает, что к маленькой пенсии они будут получать госпособие по старости Grundsicherung, чтобы в сумме выйти на прожиточный минимум. Для тех, кому до пенсии работать и работать, это означает еще более острую, более настоятельную необходимость создания добавочных сбережений.

Выходит, откладывая по максимуму в настоящем, делаешь себе неоценимую услугу в будущем. Теоретически всё понятно. Но возникает вопрос:

Что значит по максимуму?

Был старый анекдот про цыгана, который ради экономии решил отучить свою лошадь от кормежки. Совсем было удалось — но лошадь сдохла...

Это в том смысле, что идеально было бы направить всю свою зарплату на сберегательные и страховые вклады к старости. По максимуму — так по максимуму. Но жить в таком экстремальном режиме экономии невозможно.

Оптимальная величина сберегательных вкладов — это когда оставшихся денег хватает на жизнь, в то время как сами вклады (то есть величина образовавшегося к старости капитала) позволяют рассчитывать на нормальный достаток с выходом на пенсию.

Рассчитать свой пенсионный баланс, к тому же с учетом текущих финансовых нужд, довольно трудно.

С одной стороны, страховые компании или банки, предлагая приватные пенсионные страховки или другие формы сбережений, дают развернутую картину: сколько вам придется ежемесячно вкладывать, как нарастает капитал, какова финишная сумма или какова величина ежемесячного пособия, которое вы будете получать с выходом на пенсию. Всё прозрачно!

Но, с другой стороны, вопрос на засыпку: знаете ли вы размер госпенсии, которую будете получать, доработав до 65 (или 67) лет? Вот тут и начинаются сложности. Оказывается, многие работники в Германии понятия не имеют, какая госпенсия им будет причитаться.

А если не знаешь, сколько тебе заплатит государство при достижении пенсионного возраста, то как ты можешь быть уверен, хватит ли тебе пособия, начисленного в рамках приватной пенсионной страховки? Размер данного пособия известен от страховщика, но к чему его прибавлять, чтобы вычислить итог?

Допустим, по договору ристеровской пенсии вам будет причитаться ежемесячное пособие 200 евро. Много это или мало? Зависит от размера госпенсии, к которой приплюсуется «ристер».

Одно дело, если госпенсия составит 1000 евро в месяц. Тогда сумма ваших пособий, государственного и приватного, составит 1200 евро в месяц. Можно позавидовать.

Другое дело, если госпенсии вам «набежит» не более 250 евро в месяц. Значит, сумма обоих пособий, государственного и приватного, составит не более 450 евро в месяц. На жизнь не хватит.

Во втором случае вам всё равно придется оформлять Grundsicherung, то есть ходатайствовать перед государством, чтобы оно доплачивало до прожиточного минимума. Встанет болезненный вопрос: имело ли смысл тянуть лямку, копить на приватное пенсионное пособие, если оно всё равно не позволяет подняться над чертой бедности?!

Копить иль не копить? — вот в чем вопрос

Решать этот вопрос за вас, дорогой читатель, мы, конечно же, не беремся. Ответ напрашивается сам собой, если госпенсия обещает быть не совсем уж мизерной. Да, в этом случае игра стоит свеч: вложения в дополнительную пенсию эффективны, если в итоге получится, например, трехзначная добавка ежемесячного приватного пособия к четырехзначной госпенсии.

Если же госпенсия будет маленькой, то копить на приватную пенсию (тоже, разумеется, маленькую), может быть, и не стоит. Но это ни в коем случае не рекомендация. Только предположение. Ибо никто с точностью не предскажет, как будет развиваться социальная политика государства в обозримом будущем.

Сохранится ли Grundsicherung? Не умрет ли он в тот момент, когда читающий эти строки доработает до пенсии? Останутся ли неизменными условия начисления данного социального пособия? Вопросов много, а гарантированных ответов нет. Если на очередном витке пенсионной реформы законодателем будет отменен Grundsicherung, то пенсионерам останется уповать лишь на собственные сбережения.

Значит, отказ от перспективы, пусть даже очень скромной, хоть что-то накопить к старости, в любом случае может оказаться неверным.

Но в любом случае танцевать нужно от печки. От размера основной пенсии, которая для многих плательщиков социальных взносов остается величиной неизвестной.

Многие опираются на среднеарифметические представления: госпенсия будет составлять примерно 70-80 процентов от нетто-зарплаты. Нельзя сказать, что это ложные представления, но брать их за основу нельзя, чтобы не было разочарования в момент начисления реальной пенсии. Реальная пенсия может оказаться гораздо ниже. Просто катастрофически низкой.

Рассчитывать на 70-80 процентов зарплаты могут лишь те, кто проработал не менее 35 лет и регулярно платил пенсионные взносы. К тому же получал относительно стабильную зарплату.

А если трудовой стаж «размазан» между бывшим СССР и Германией? Если зарплату получал не только в евро или в дойчмарках, но и в казахских теньге? Как будут производиться расчеты в этом случае?

Самому выполнить расчеты — нечего и пытаться. Но если так, то

Где можно узнать размер будущей пенсии?

Здесь ответ однозначный: в Немецком федеральном союзе пенсионного страхования (Deutsche Renteversicherung Bund).

Адрес: Deutsche Rentenversicherung Bund
Ruhrstraße 2
10709 Berlin
Телефон: 030-8651

Запрос можно послать по электронной почте. Для этого на сайте Федерального союза пенсионного страхования (www.deutsche-rentenversicherung-bund.de) нужно нажать на кнопку Kontakt и внести в соответствующие окошечки свои персональные данные: имя и фамилию, почтовый адрес, электронный адрес, номер социального страхования и дату рождения.

Для расчета будущей пенсии нужно сначала запросить данные о состоянии вашего пенсионного счета (Rentenkonto). Обязательно затребуйте такую информацию. Ее пришлют на ваш адрес по почте. Сверьте занесенные на Rentenkonto данные о вашем трудовом стаже. Эти данные могут оказаться неполными! Например, отсутствовать время учебы или отпуска по уходу за ребенком. Работодатели тоже не всегда своевременно присылают в Deutsche Renteversicherung Bund данные о вашей занятости. На все периоды, когда ваш пенсионный стаж оказался не включенным в Rentenkonto, соберите подтверждающие документы и направьте в Deutsche Renteversicherung Bund.

После этого можно будет запросить информацию о предполагаемом размере вашей будущей пенсии. Специалисты советуют всем работникам старше 30 лет регулярно запрашивать такие данные — не реже чем каждые пять лет. Тогда вопрос о пенсии приобретет необходимую прозрачность и можно будет не гадать на кофейной гуще, а точно взвешивать, какой вид дополнительной, приватной пенсионной страховки окажется для вас эффективным.