Путешествие вокруг Reiserücktrittsversicherung

Собираясь в дорогу, думай не только о покупке тура, но и о возможном отказе от него

Тема лета – это тема отпусков. Тема отпусков – это тема покупки туров (организованных поездок). Тема покупки туров – это тема страхования тура. Тема страховок – это тема выбора, порой нелегкого, даже мучительного: нужны они мне или не нужны? Какие-то страховки обязательны. Какие-то желательны. Какие-то, что ни говори, проблематичны. А к какому разряду отнести Reiserücktrittsversicherung (RRV)?

Обязательны, например, медицинские страховки – если едешь в страну, на которую, так сказать, не распространяется твоё кассовое больничное страхование (оно, как правило, прекращает действие за пределами Европейского Союза). А какие-то страховки, наоборот, выглядят «излишеством» – например, страхование на случай необходимости сопровождения (Reiseassistenzversicherung, или Assistance-Versicherung). Это дополнительное страхование несчастного случая или тяжелой болезни путешественника. Многие, отправляясь в путь, надеются, что до таких крайностей не дойдет – скажем, не дойдет до найма специального человека, который будет катить коляску с потерпевшим путешественником...

Палитра путевого «страха»

Вообще разработаны и применяются (то чаще, то реже) самые разные дорожные страховки. Так, кроме больничной (Reisekrankenversicherung), может быть заключена дополнительная страховка от несчастного случая (Reiseunfallversicherung). Волков бояться – в лес не ходить (и не путешествовать). Но кто боится, может покрыть свои страхи дополнительными финансовыми вложениями. Нередко предлагают страхование багажа в дороге (Reisegepäckversicherung) или страхование случаев, при которых возникает необходимость правовой защиты путешественника. Пропал или поврежден багаж – компенсация. Пришлось нанимать адвоката – его услуги оплатит страховка, буде таковая имеется. Еще одна опция: страховка ответственности за причинённый вред (Reiseprivathaftpflichtversicherung). Испортил ковер или мебель в гостиничном номере, разбил «витринное стекло в ресторане» (всякое бывает) – счёт за причиненный ущерб оплатит страховщик.

Полагаем, что смысл таких страховок понятен большинству читающих эти строки. И что в своих поездках они в большинстве случаев обходятся без них – если, конечно, не считать обязательных случаев (таких, например, как страхование багажа пассажиров авиакомпаниями и прочими перевозчиками).

Несколько иначе обстоят дела со страхованием «обратного хода». С необходимостью вернуть назад купленный тур. Конечно, это случается редко. Но случается! Кто спотыкался о такую неприятность, знает, насколько дорого она обходится.

Вынужденный отказ от тура

Защитники прав потребителей относят RRV не к обязательным, но рекомендуемым и наиболее важным туристическим страховкам. Впрочем, RRV предусмотрена не для любой поездки. Строго говоря, страхуется не сама поездка, а покупка тура. Или, еще точнее, страхуются финансовые интересы потребителя в случае отказа от купленного тура.

С одной стороны, возврат купленного тура всегда возможен. Мало ли какие обстоятельства препятствуют поездке! С другой стороны, возврат денег, уплаченных за тур, производится не в полном объеме. Турфирма компенсирует свои организационные мероприятия по реализации тура, который, тем не менее, останется нереализованным. Это значит, что при отказе от поездки – на бухгалтерском языке это называется шторнированием – с возвращаемой платы удерживается шторно-сбор (Stornogebühr). Кстати, такой же принцип действует при продаже авиационных или железнодорожных билетов.

Размер шторно-сборов немалый. И чем меньше времени остается до начала сорвавшейся поездки, тем он выше. Например, если об отказе заявлено менее чем за 14 дней до начала поездки, шторно-сбор составляет от 20 до 40 процентов оплаченной цены. Почти половина уплаченных денег остается у продавца! В определенных случаях шторно-сбор может практически сравняться с ценой тура.

Если, однако, заключена страховка на случай отказа от тура (вышеупомянутая RRV), то размер удержанных шторно-сборов скомпенсирует потребителю страховщик.

По закону, турфирмы обязаны при продаже туров указывать покупателям на возможность страхового покрытия шторно-сборов при отказе от поездки (Европейская правовая директива 90/314/EWG). То есть покупатели ни при каких условиях не должны упускать возможности заключения RRV – но за ними сохраняется право принимать такой вариант или отказываться от него.

Отказаться – значит идти на риск при внезапном «отказе от». Принять – значит защитить свои деньги при отказе. Но с этим, к сожалению, не всё так просто.

Границы гарантий

Одно из препятствий – срок заключения страховки. RRV бессмысленна при покупке туров «последней минуты» и вообще при «скорых сборах». Дело в том, что страховка на случай отказа от поездки вступает в действие не ранее, чем через 30 дней после ее заключения. Если вы покупаете тур, который начнётся меньше, чем через месяц, RRV не покроет никаких рисков – поскольку срок для этого недостаточный.

Перед заключением RRV внимательно прочитайте условия полиса. Дело в том, что страховки, как правило, не покрывают немотивированный отказ. Для отказа должны быть уважительные причины, к тому же – непредусмотренные и внезапно возникшие. Под уважительными причинами обычно подразумевается болезнь участника поездки или кого-то из его близких, несчастный случай и т.п. Болезни и увечья, имевшиеся до заключения страховки, в расчет не принимаются.

Могут быть приняты в расчет некоторые внешние причины, сорвавшие поездку. Какие именно – отражено в полисе. Например, многие полисы покрывают риск «пропущенного рейса»: если пассажир не успел на самолет, поезд, автобус, корабль и пр., поездка на которых включена в паушальный тур. Но строго определяется причина опоздания. Задержка другого транспортного средства, на котором вы добирались к аэропорту или вокзалу, где стартует тур, может быть признана в качестве уважительной, если опоздание было не менее чем двухчасовым. Меньшее опоздание не признаётся. Утрата загранпаспорта за короткий срок до начала тура тоже обычно в расчет не принимается.

Внезапное увольнение перед отпуском почти всеми рассматривается как страховой случай. А вот отказ от поездки из-за того, что работодатель не утвердил срок отпуска, соответствующий сроку купленного тура, – вряд ли.

Итак, до заключения RVV надо получить полное представление о том, что, собственно, является страхуемым отказом от поездки, а что – нет. И лишь потом решать, нужна ли такая страховка.

По мнению специалистов, RVV оправданна при заблаговременной покупке дорогих (с четырехзначной ценой) паушальных туров. Менее значима при покупке недорогих коротких туров. А при спонтанной покупке «горящих» туров и вовсе теряет смысл.

Особого внимания требует и наличие (или отсутствие) раздела Selbstbehalt. Это страховая франшиза, освобождающая страховщика от части обязательств. То есть долю расходов, оговоренную в разделе Selbstbehalt, несет сам застрахованный, а страховщик оплачивает то, что свыше. Доля застрахованного может быть выражена фиксированной суммой, а может – процентами страхуемых расходов. В некоторых полисах предусмотрен Selbstbehalt в размере 25% удерживаемых шторно-сборов. Такие полисы заметно дешевле, чем страховки без Selbstbehalt. Но это дешевизна, которая кусается.

Где заключить страховку?

В принципе, вопрос решается на месте. Страховку предлагают сами туркомпании или туроператоры при продаже тура. Можно привлечь страховщика по своему выбору, но вряд ли его условия будут более выгодными.

Цена RVV зависит от многих факторов. От цены и продолжительности тура, от количества участников поездки и их возраста, от количества страховых случаев, включенных в полис. И всё же она редко превышает 5% стоимости тура и вряд ли может опуститься ниже 2%.

Есть любопытные варианты. Например, годовая страховка (Jahresreiseversicherung), покрывающая финансовые риски при отказе от любого тура, купленного в течение года. У таких страховок – паушальная цена, не зависящая от цены тура. В раскладке на все турпоездки, совершаемые в течение года, это может быть выгодно – во всяком случае для тех, кто много путешествует.

В целом выгодны и комби-полисы. Например, комплексное страхование на случай отказа от тура и на случай срыва тура по непредвиденным причинам (Reiserücktritts- und Reiseabbruchversicherung). «Два несчастья» страхуются единым полисом.

Иногда путешественникам предлагают платёжные льготы. Например, туркомпания гарантирует отказ от шторно-сборов, если покупатель платит за тур «золотой» кредитной картой. В этом случае необходимость RVV отпадает.

Олег Филимонов

Читайте также:

1. Германия. Какие страховки нужны в отпуске? Журнал «Партнёр», № 10 / 2017. Автор Э. Мармер
2. Отпуск закончился, так и не начавшись. Журнал «Партнёр», № 5 / 2009. Автор Р. Симакин
3. Отдыхающий, умей защитить свои права. Журнал «Партнёр», № 5 / 2003. Автор Е. Гершензон