За деньгами – в магазин?

Жизнь в цифровом мире

Варианты обналичивания платежных карт – очевидные и невероятные

Вообще-то в магазин ходят за покупками и оставляют в нём деньги. Но возможен и «обратный» вариант. Если нужна наличность, а взять её негде, то можно взять в магазине. И вполне легально. Дополнительные удобства, о которых мы поведаем, заинтересуют тех, кто предпочитает пользоваться наличными деньгами. Вряд ли они интересны тем, кто привык обходиться без наличности. И всё же не исключены ситуации, когда с вас требуют только наличность, без вариантов. А где её взять, если все деньги – в банке и, так сказать, на карте? Есть разные способы обналичить карту. Они хорошо известны и считаются традиционными. Но и эти способы, увы, не всегда доступны. Тут может пригодиться способ нетрадиционный.

Отношение к наличным деньгам имеет культурно-исторические, психологические и даже национальные особенности. Почти в любой соседней стране плата с карточки не представляет проблем, чего не скажешь о Германии. До сих пор платежные карты принимают у нас не везде. Кредитные карты – с особой неохотой. Ну а вопрос, можно ли заплатить смартфоном, нередко вызывает «чувство глубокого недоумения». Единственная отрасль безоговорочных безналичных платежей – интернет-торговля. А в очной торговле и сфере обслуживания – то ли так, то ли этак. В итоге каждый второй платеж в Германии производится наличностью, по другим подсчетам – 60%. Это говорит об определенной отсталости – хотя не все так считают.

«Люблю наличность я – но странною любовью»

Безналичные платежи – одна из характерных сторон дигитализации нашей жизни. В современных бумажниках и кошельках почти нет места для купюр и уж тем более для монет, зато много отделений для карточек. Но не все воспринимают это как удобство. Для многих оно является неудобством. По данным Бостонской международной консалтинговой группы (BCG), среднестатистический житель Германии платит с карточки или иным безналичным способом 304 раза в год. Много это или мало? Норвежцы платят безналично в три раза чаще. Жители Люксембурга, Ирландии, Дании, Швеции – более чем в два раза чаще.

Нельзя сказать, что Германия на последнем месте. В Евросоюзе на последнем месте Мальта и Италия (соответственно 243 и 194 безналичных платежей в год «на душу населения»). Но Германия – во второй половине рейтингового списка.

Жалобы потребителей на отказ в приёме к оплате карточек и смартфонов упираются в непреклонные доводы недигитализированных продавцов: большинство наших клиентов любят наличные деньги и не нуждаются в цифровом платёжном оборудовании – поэтому нам не нужна такая дигитализация. Получается, что утомительная процедура подсчёта выручки в конце рабочего дня и неизбежные риски при перевозке денег «нужнее», чем прямое занесение денег за покупку на банковский счёт продавца.

И всё же факт остается фактом: в Германии действительно любят наличные деньги. «Nur Bares ist Wahres», «bar ist rar» – пословицы и поговорки скрепляют «всенародную любовь». Политики, экономисты, финансисты, специалисты в области социальной психологии находят этому разные, в основном приличные объяснения:

• наличные платежи заслуживают наибольшего доверия
• они облегчают контроль своего бюджета (всегда видно, сколько денег остаётся в кошельке)
• для многих людей наличные деньги – символ достоинства и свободы
• наличные платежи анонимны, они не оставляют «следов личности».

Исследователи Ростокского института денег и кредитования пришли к выводу, что основной мотив – нелюбовь немцев к задолженности. Расчеты наличными деньгами держат тебя в рамках платежеспособности (не любишь быть должен – не задолжаешь, если кошелек опустел), тогда как кредитные карты дозволяют платить и в долг.

От некоторых объяснений заведомо отдаёт «стариной глубокой». Системы безопасности безналичных платежей развиваются сейчас быстрее, чем «техника» сохранения наличных денег. Кстати, многие виды мошенничества разрабатываются специально для Германии, с её привязанностью к наличке.

Как бы там ни было, но независимый аналитический центр Foreign Policy Initiative (FPI) делает вывод: «Германия безнадежно зависима от наличности». Консерватизм значительной части потребителей подогревает консерватизм продавцов, поэтому, подчеркивают эксперты FPI, развитие систем безналичных платежей происходит крайне медленно. Не сравнить с Китаем, где наличностью оплачивают ныне лишь 8% покупок. И с Нидерландами не сравнить, где эта доля составляет 11%.  Если бы не пандемия коронавируса, во времена которой многие вещи поневоле приходилось покупать в интернете (поскольку магазины были закрыты, да и вообще предписывалось сидеть дома), успехи платежной дигитализации в Германии были бы ещё скромнее. Перед пандемией доля безналичных платежей составляла у нас от силы 26%. Но и сегодня опросы показывают, что 69% населения хотят платить исключительно звонкой монетой и хрустящей купюрой, а не карточками, не компьютером, не телефоном.

Демография не даёт добро

Среди всех этих «застарелых» привязанностей нельзя, конечно, не учитывать высокую долю пожилых людей в современном немецком обществе. Продолжительность жизни в Германии – одна из наиболее высоких в мире. Значит, высока и доля стариков. Старики консервативны в силу своего возраста. К тому же преимущества, да и сам механизм безналичной оплаты многим из них непонятен.

Словом, нельзя не считаться с теми, кто, так сказать, естественным порядком привязан к «живым» деньгам. В бумажнике всё того же среднестатистического жителя Германии перманентно пребывают 100 евро. При этом у значительной части молодых людей, особенно в больших городах, не найдётся и пятерки (прочие активы – в виртуальном виде). А у большинства пенсионеров – заведомо больше сотни.

Но если наличка кончилась и нужно срочно пополнить кошелек – что делать?

В банк …

Для старожилов самого почтенного возраста естественным решением в этом случае является обращение в банк. Сотрудник банка снимет со счёта требуемую сумму и с улыбкой вручит ее вкладчику. Для некоторых стариков даже обналичивание карточки в банковском автомате (Geldautomat), этом техническом чуде середины прошлого века, является затруднительным. Поэтому они и автоматы обходят стороной.

Ну хорошо, коль скоро банковский филиал рядом и не закрыт, поход к его окошку с улыбчивым сотрудником оправдывает себя. А если банк далеко? И даже если он близко, а время не рабочее, улыбчивый сотрудник давно ушел домой?

Банкомат – более продвинутое удобство. Если ты знаешь, где он находится. И если этот автомат «обслуживает» твою карточку бесплатно. А если первый встречный банкомат не принадлежит к «твоей» банковской группе, то за выдачу денег со счета будет удержан сбор. И вообще, банкомата поблизости может не оказаться.

В принципе, банки предлагают своим клиентам мобильные приложения с функцией поиска ближайших филиалов. Поиск можно дополнить опцией «поиск филиала с банкоматами» (verfeinerte Suche). Даже если найденный филиал закрыт, «открыты» имеющиеся в нем банкоматы. Приложение устанавливается на смартфон. Соответственно смартфон выступает в роли навигатора.

Но мы говорим о людях, для которых платеж наличными предпочтительней потому, что системы карточных и прочих безналичных платежей для них «непонятны». В той же мере «непонятны» для них навороты современной мобильной техники, мобильные приложения, услуги искусственного интеллекта и прочее в том же духе.

…или в магазин?

Простым решением для таких людей, не нашедших в нужный момент банк или банкомат, является обращение в ближайший супермаркет или в другой крупный магазин, предлагающий так называемый Cashback-Service. Это сравнительно новый вид услуг. Cashback значит «наличность назад». Касса магазина не только берёт деньги с покупателей, но и выдаёт деньги по предъявлении платежной или банковской карты.

Более двух десятков торговых сетей освоили это новшество. Среди них: Aldi Nord и Aldi Süd, dm, Edeka, Globus – Baumarkt и Markthallen, Kaufland, Lidl, Müller, Netto – как Marken-Discount, так и одноименная сеть с черной собакой на логотипе, Norma, Obi, Penny, Rewe, Rossmann, Toom Baumarkt.

В принципе, подойдет любой магазин, где на входе или возле касс имеется значок Cashback. Но стопроцентной гарантии, к сожалению, нет. Как правило, беспроблемно выдают наличность с жирокарт (Girokarten) – их по старинке называют EC-Karten. С дебетовыми картами Visa и Mastercard могут быть проблемы – не везде их принимают. Еще вероятней проблемы с кредитными картами (Kreditkarten). Впрочем, в самых массовых торговых сетях (Aldi, Lidl) проблем обычно не возникает.

Есть ещё одна особенность: часть магазинов принимает карточку к обналичиванию только в том случае, если вы там что-то покупаете. Причём в некоторых сетях установлены нижние границы на стоимость покупки – например, не меньше 20 евро (Obi), в других случаях 10 или хотя бы несколько евро. А вот в сетях dm, Globus Markthallen, Müller, Penny, Rewe, toom Baumarkt закупаться для обналичивания карты не обязательно.

Но в любом магазине вам выдадут с карты за раз не более 200 евро.

Елена Шлегель

Читайте также:

1. Что такое Girocard и как пользоваться этим платежным средством. Журнал «Партнёр», № 10 / 2019. Автор О. Филимонов
2. Debit вместо Giro – или одна и та же карта? Журнал «Партнёр», № 6 / 2023. Автор О. Филимонов
3. Жить без наличных. Журнал «Партнёр», № 10 / 2017. Автор И. Листов
4. Бесконтактные платежи. Журнал «Партнёр», № 10 / 2018. Автор С. Мучник