Логин

Пароль или логин неверны

Введите ваш E-Mail, который вы задавали при регистрации, и мы вышлем вам новый пароль.



 При помощи аккаунта в соцсетях


Журнал «ПАРТНЕР»

Журнал «ПАРТНЕР»
Общество >> Полезная информация
«Партнер» №6 (309) 2023г.

Debit вместо Giro – или одна и та же карта?

И что будет, когда Maestro не будет

 

Пестрота действующих в Германии систем платежных карт нередко приводит к взаимонепониманию, а то и к путанице. На вопрос, принимаете ли вы платежи с кредитных карт, продавцы нередко отвечают: «Мы принимаем ЕС-карты». Что означает этот ответ, не очень-то понятно, поскольку ЕС-карт, в общем, давно не существует, а кредитные карты существуют и вполне платежеспособны в тех кассовых аппаратах, которые «принимают только ЕС-карты». Но уже в соседнем магазине кредитная карта может быть действительно отклонена на кассе – и чем тогда рассчитываться, если нет наличности?!

Для многих, кто давно (или всегда) живет в Германии, ЕС-карты – единственный легальный вариант пластиковых денег. Это стереотип вчерашнего дня. И даже прошлого века. Молодые потребители и финансовые специалисты чаще употребляют понятие «жирокарта». Хотя и от него начало веять стариной: жирокарты трансформируются в дебиткарты.

И был еще один платежно-разговорный стандарт: карточка «маэстро». О нем теперь велено забыть, поскольку с июля 2023 года оборот «маэстро» останавливается. Так с чем же мы остаемся? И как в этом остатке сориентироваться?

 

Старики принимают кончину карточек «маэстро» за ренессанс ЕС-карт. Мол, всегда платили mit ec-Karten – и будем это делать впредь. При этом широта функций обновленной карточной системы ускользает от внимания. С другой стороны, уход карточек «маэстро» частично сужает функции пластиковых денег. Что конкретно добавляется? А что убавляется?

 

Определимся с понятиями

 

Это необходимо сделать, чтобы разговаривать на одном языке и с апологетами «несуществующих» ЕС-карт, и с приверженцами отмирающих карт «маэстро», и со специалистами финансового рынка, которые, безусловно, в курсе всех этих изменений.

ЕС-карта (ec-Karte) – это история межбанковского электронно-платежного сервиса в Германии. Сервис был сформирован в ФРГ еще в конце 70-х годов, предоставив банковским клиентам так называемые еврочеки (Eurocheque, или ЕС), позволявшие снимать деньги со счета через банкоматы (Geldautomat) или производить платежи. Но это не были прямые платежи, они не производились автоматически со счета на счет. Собственно, еврочеки не были платежным средством. Они были, так сказать, гарантийно-учетными единицами, подтверждавшими наличие у плательщика счета в банке, указанном на чеке. Платеж, как и в случае со старинными, бумажными чеками, производил банк, переводя деньги по предъявлении чека (или его реквизитов) со счета клиента на счет продавца.

Система действовала как дебитовая. То есть клиент, расплачиваясь карточкой, мог распоряжаться только суммами в пределах своего счета – но не сверх того. Чеки оставались чеками.

Они не совершили революционного переворота во взаиморасчетах между покупателями, продавцами и банками. Они только ускорили взаиморасчеты, поскольку продавцам уже не надо было направлять чеки в банки, чтобы обменять их на деньги. Теперь передавались реквизиты чеков, «схваченные» считывающими устройствами в кассах продавцов. Для быстрого считывания в 1979 году впервые были применены магнитные ленты на оборотах ЕС-карт.

Революционный переворот произошел в системе обналичивания банковских счетов. Сеть банкоматов, получившая широкое развитие с 70-х годов, позволяла получать деньги в обход стоек с «живыми» банковскими служащими и в нерабочие часы. Банк закрыт – но его банкоматы, как юные пионеры, «всегда готовы». Подошел, вставил еврочек в щель, получил требуемую сумму. На стыке 70-х и 80-х годов были заключены межбанковские соглашения о банкоматах, в соответствии с которыми клиент любого банка мог снимать наличность с банкомата не только своего, но и практически любого другого банка. Причем межбанковские соглашения действовали не только внутри ФРГ, но и в других странах Европейского экономического сообщества (предшественника Евросоюза), а также в Швейцарии. Так что житель Западной Германии мог пользоваться своим еврочеком в Австрии, в Нидерландах, в Бельгии и в десятке других западноевропейских стран.

 

В 90-е годы произошла трансформация еврочеков в «электронную наличность». Что изменилось? Электронные карты стали реальными платежными средствами (а не чеками-посредниками между получателями денег и банками, осуществляющими платеж). Однако жители Германии так привыкли к аббревиатуре ЕС (Eurocheque), что она сохранилась и в названии новых карт: ec-Karte стала означать «карточку электронной наличности» (electronic-cash-Karte).

Система ЕС-карт просуществовала до 2007 года. Затем ее преобразовали в систему жирокарт (Girocard). Для владельцев карточек в принципе ничего не изменилось – наверное, именно поэтому карточки с лого «girocard» по-прежнему называют ЕС-картами. Исследование, проведенное Обществом изучения потребления (GfK), показало, что название Girocard остается неизвестным большинству жителей страны. Между тем, у этой системы по меньшей мере две особенности, в которые, конечно, было бы нелишне вникнуть владельцам карточек. Во-первых, карточки связаны, как правило, с текущими счетами владельцев. Отсюда стандартное правило: распоряжаться деньгами в пределах суммы, имеющейся на счете, не нарушая этих границ. Карточка, таким образом, остается дебитовой. А название Girocard происходит от Girokonto (текущий счет). Во-вторых, система Girocard – это сугубо немецкая платежная система, она действует только в Германии и не позволяет производить платежи или обналичивание счета в других странах. Чтобы владельцы жирокарт могли пользоваться ими в других странах, существует особый вид межбанковских соглашений. Их результатом стал кобрендинг, совместное ведение карты двумя брендами. Например, girocard и maestro. Чему служит такой альянс? Система Girocard поддерживает платежи и прочие финансовые операции в Германии, а система Maestro – в других странах, практически по всему миру.

И вот тут мы подходим к проблеме июля 2023 года. Система Maestro уходит в историю. Приказывает, так сказать, долго жить. А что станет с жирокартами без поддержки со стороны «маэстро»?!

 

Что произойдет в июле?

 

О том, почему прекращается эмиссия карточек «маэстро», мы уже писали. Их эмитент, американская компания Mastercard Inc., озабочена ростом интернет-торговли. Он сейчас значительно опережает рост обычной розничной торговли. А карточки «маэстро» плохо адаптированы к интернет-торговле. Онлайн-продавцы их, как правило, не признают. Система стремительно устаревает, поэтому от нее решено отказаться. Это означает не только «смерть» карточек «маэстро», но и отмену соответствующих функций у кобрендовых карт (например, у широко распространенных в Германии дебитовых girocard/maestro). Отмена функций «маэстро» означает (в отдаленной перспективе), что карточки, сохранив свою годность в Германии, станут негодными для платежей и для обналичивания через банкоматы в других странах.

Рухнет ли система «маэстро» в один день, 1 июля? Нет. С этого дня (или, как уточняет Mastercard, не поздней, чем с середины июля) прекратится выпуск новых карточек «маэстро». Старые будут по-прежнему приниматься до истечения указанного срока годности.

 

Что делать владельцам карт «маэстро»?

 

Не волноваться. Но обратите внимание на срок годности карты – на то, сколько времени вы еще сможете ею пользоваться.

Вообще, установлен переходной период до конца 2027 года, в течение которого карточки «маэстро» с неистекшим сроком по-прежнему годны. Этого времени должно хватить, чтобы решить вопрос с новой картой. Например, альтернативная кобрендовая карта girocard/v-pay поддерживает определенную часть «международных» функций. Американская компания Visa Inc., эмитирующая карточки v-pay, является основным конкурентом компании Mastercard. Потребители могут воспользоваться выгодами конкурентной борьбы: один конкурент «выдохся» – другой продолжает гонку.

Но эксперты не скрывают скептицизма. Вероятно, система v-pay тоже отомрет – по той же причине, по которой мы сейчас будем хоронить карточки «маэстро». Впрочем, сроки остановки карточек v-pay пока неизвестны. Вряд ли это произойдет раньше конца нынешнего десятилетия.

 

Если, впрочем, вы решаете в пользу v-pay, то должны понимать, что для платежей при покупках в интернете эта система столь же малоперспективна, как и «маэстро».

Ввиду предстоящей «сумятицы» из-за отмены карточек «маэстро» некоторые банки предлагают клиентам воспользоваться собственными платежными системами, которые частично возмещают утрату. Например, собственные карточки эмитирует банк Comdireсt или Sparkasse. Они во многом совпадают с функциями girocard и принимаются в некоторых странах за пределами Германии (хотя их список не столь широк). Но есть и препятствия. Карточкой Comdireсt или Sparkasse-Card можно заплатить в интернете (хотя и не у каждого продавца) – но получить отказ в обычном магазине. Причина в том, что считывающие устройства SumUp, применяющиеся во многих немецких магазинах, не воспринимают эти карточки.

 

Пластиковая радуга

 

«Разноцветье» платежных карт, имеющих ныне хождение, требует соответствующей подготовки от потребителей. Иначе постоянно придется спотыкаться о «Ваша карта не годится!» Многие карточные системы годятся на многое – но, к сожалению, нет такой, которая годилась бы для всего.

Вот основные разграничения:

Дебиткарты (современный вариант жирокарт): практически для любых платежей при покупках и для обналичивания в Германии. Также не исключается оплата в интернет-магазинах (кроме старых жирокарт и ЕС-карт). В маленьких магазинах зачастую карты тоже не принимаются. И однозначно не принимаются для оплаты проката автомобилей, для гарантийного покрытия бронируемых номеров в отелях (а также бронирования туров и т.п.)

 

Кобрендовые карты (girocard совместно с Maestro или V-Pay): в Германии – те же функции, что у girocard. Кроме того, возможность платежей и обналичивания за границей – во всех странах Европы (V-Pay) или практически во всем мире (Maestro). Как дебитовые карты они также не подходят для оплаты проката и для гарантийного покрытия при бронировании. Можно сказать, что они также полностью бесперспективны для оплаты покупок в интернете.

Кредитные карты (позволяющие производить платежи не в пределах суммы, имеющейся в данный момент на счету, а в рамках предоставляемого банком кредита): принимаются не во всех «обычных» магазинах, но, как правило, во всех структурах интернет-торговли. Годны для оплаты прокатной техники и как гарантия при бронировании или при заключении договоров страхования.

 

Олег Филимонов

 

Читайте также:

  1. Прощай, Маэстро! Почему отменяется платежная система? Журнал «Партнёр», № 1 / 2022. Автор О. Филимонов
  2. Что такое Girocard и как пользоваться этим платежным средством. Журнал «Партнёр», № 10 / 2019. Автор О. Филимонов

<< Назад | №6 (309) 2023г. | Прочтено: 135 | Автор: Филимонов О. |

Поделиться:




Комментарии (0)
  • Редакция не несет ответственности за содержание блогов и за используемые в блогах картинки и фотографии.
    Мнение редакции не всегда совпадает с мнением автора.


    Оставить комментарий могут только зарегистрированные пользователи портала.

    Войти >>

Удалить комментарий?


Внимание: Все ответы на этот комментарий, будут также удалены!

Топ 20

ALDI и LIDL

Прочтено: 6232
Автор: Мучник С.

Термомикс и компания

Прочтено: 5982
Автор: Мучник С.

Алименты в Германии. Вопросы и ответы

Прочтено: 5474
Автор: Кримханд В.

О дополнительных выплатах Claims Conference

Прочтено: 5141
Автор: Редакция журнала

Больше денег на счету получателя пособия

Прочтено: 4298
Автор: Миронов М.

Берегись автомобиля

Прочтено: 3510
Автор: Kapp H.

Российская пенсия и социальные пособия

Прочтено: 3439
Автор: Рогнер Ю.

Изменения для получателей Grundsicherung

Прочтено: 2692
Автор: Редакция журнала

Изменения в немецком законодательстве в 2018 году

Прочтено: 2653
Автор: Редакция журнала

Введение минимальной зарплаты

Прочтено: 2200
Автор: Мармер Э.