СТРАХОВАЯ СИСТЕМА ГЕРМАНИИ. СЛОВО СПЕЦИАЛИСТАМ

Качество система страхования любой страны является важнейшей характеристикой уровня ее развития. Неудивительно поэтому, что тема страхования и все ее аспекты волнуют и политиков, и рядовых граждан Германии.

Существующая сегодня в стране система страхования отличается широтой охвата различных слоев и групп населения и сочетается, одновременно, с возможностью учета специфических требований каждого гражданина. Именно поэтому разобраться во всех нюансах системы страхования непросто не только выходцу из бывшего Советского Союза, но и коренному немцу.

Не проводя сравнения системы страхования, создаваемой в России, с системой страхования в Германии, отметим лишь, что человек, имеющий здесь страховку, испытывает чувство защищенности, уверенности.

Учитывая интерес читателей к вопросам страхования, мы рассказали о государственной системе медицинского страхования (Partner № 8- 2003) и о пенсионном страховании (перевод материалов газеты «Bild» в этом номере). Одновременно наш корреспондент Маргарита Нарбут встретилась с Николаем Мартенсом и Сергеем Краусом — нашими бывшими соотечественниками, ставшими в Германии профессионалами в области страхования. Николай Мартенс — бывший преподаватель, является сегодня Генеральным представителем страховой компании «Zuerich». Его коллега Сергей Краус, в прошлом инженер, работает в настоящее время в дирекции Дотмундского филиала страховой компании. Приводим запись их беседы. Тема беседы: немецкая страховая система.

М. Нарбут: Г-н Мартенс, с чего бы Вы начали рассказ о немецкой страховой системе?

Н. Мартенс: Прежде всего с основных понятий. Все виды страхования в Германии можно разделить на две большие группы: государственное (определенное законом как обязательное) и частное (приватное) страхование.

К государственным страховкам относятся:
- государственное медицинское страхование — Krankenversicherung;
- государственное пенсионное страхование — Gesetzliche Rentenversicherung;
- страхование на случай потери работы — Arbeitslosenversicherung;
- страхование по уходу — Pflegeversicherung;
- страхование от несчастного случая — Gesetzliche Unfallversicherung.

Население Германии с точки зрения особенностей страхования условно можно разделить на 3 категории:
— наемные работники, т.е. лица работающие в различных фирмах и других негосударственных предприятиях;
— государственные служащие, чиновники;
— лица, работающие самостоятельно.
В дальнейшем, если не отмечено иное, мы будем говорить о страховании наемных работников. Особенности страхования других групп населения будут рассмотрены особо.

М. Нарбут: Сейчас в обществе много спорят о пенсионном страховании вообще и, в частности, о государственном пенсионном страховании. Я бы просила Вас остановиться на этом подробнее.

Н. Мартенс: Важнейшим принципом государственного пенсионного страхования является принцип солидарности. Он означает, что работающие платят взносы в пенсионный фонд, но эти деньги не откладываются на будущее, а выплачиваются нынешним пенсионерам. Каждый месяц из брутто-заработка высчитывается определенная сумма, которая переводится в пенсионный фонд. В настоящее время, в соответствии с законом, эта сумма составляет 19,5 % от заработка.

М. Нарбут: Существуют ли определенные условия, соблюдение которых необходимо для получения пенсии?

Н. Мартенс: Чтобы иметь право на получение пенсии, нужно выплачивать взносы как минимум в течение 60-ти месяцев. По закону, рабочие и служащие в Германии уходят на пенсию в 65 лет. Но существуют ситуации, когда человек может уйти на пенсию в 60 или в 63 года — Fruehrentner.

М. Нарбут: Допустим, человек проработал много лет, но до пенсии не дожил. Что тогда происходит с его деньгами?

Н. Мартенс: В этом случае супруг или супруга получает так называемую вдовью пенсию — Witwerente в размере 60 % пенсии, которую бы начислили умершему супругу. Если в семье есть дети, не имеющие собственного источника дохода, то они получают сиротскую пенсию — Weise Rente в размере 30 % пенсии, которую бы начислили умершему родителю.

Хочу хотя бы кратко охарактеризовать еще одну разновидность государственного пенсионного страхования. Это — пенсия в связи с потерей трудоспособности по своей профессии — Berufsunfaehigkeit Rente. Необходимо обратить особое внимание на следующий момент: с 1-го января 2002 года в законодательстве произошли большие изменения. Для всех, кто родился после 1 января 1961 года, Berufsunfaehigkeit Rente выплачиваться не будет. Тем же, кто родился до 1-го января 1961 года, сумма пенсионных выплат значительно сокращена.

Есть и еще один момент, о котором хотелось бы упомянуть: получение пенсии в тех случаях, когда рабочий или служащий не может выполнять никакой работы более 4-х часов в день, и это касается не только по своей профессии. В этих случаях он имеет право на Berufsunfaehigkeit Rente.

М. Нарбут: Понятно, что дискуссии о государственном страховании рано или поздно приведут к изменениям в существующей системы. Что Вам известно о намечаемых в этом вопросе тенденциях?

Н. Мартенс: Вопрос об изменении системы государственного страхования давно стоит на повестке дня. Уверен, что изменения будут существенные. Главное заключается в том, что будет изменена нынешняя формула начисления пенсии, которая была принята еще в 60-е годы. В то время на одного пенсионера приходилось 4-5 работающих. Сейчас эта система перестает действовать, т.к. соотношение пенсионеров и работающих изменилось. По прогнозам, к 2030 году на 1 пенсионера придется не более 2-х работающих. Старение общества и снижение рождаемости привели к тому, что государство вынуждено тратить на обеспечение нынешнего уровня пенсий значительно большие суммы. Складывается ситуация, при которой либо работающие должны существенно увеличить отчисления в пенсионный фонд для того, чтобы платить пенсионерам пенсию, либо нынешняя формула начисления пенсий должна быть изменена.

М. Нарбут: Что Вы скажете о страховании при безработице — Arbeitslosenversicherung и предполагаемых в этом вопросе изменениях?

Н. Мартенс: Принцип этого вида государственного страхование прост: платят взносы те, кто работает. На сегодняшний день взнос каждого рабочего или служащего составляет 6,5 % от брутто-заработка. Безработный, отработавший не менее 12 месяцев, получает пособие по безработице Arbeitslosengeld в течение 6-ти месяцев.

После этого срока, при выполнении определенных условий, за безработным сохраняется право на получение помощи по безработице — Arbeitslosenhilfe, которая также субсидируется государством. Сейчас, как известно, принимаются меры к сокращению сроков этих выплат и совмещению помощи по безработице с социальной помощью. Будут также приниматься строгие меры к тем, кто отказывается от работы.

М. Нарбут: В заключение прошу Вас кратко охарактеризовать страховку от несчастного случая — Gesetzliche Unfallversicherung.

Н. Мартенс: Этот вид страхования осуществляется через так называемый Berufs Genossenschaft. Страховые взносы платит только владелец предприятия. Страховка предусматривает компенсацию за те несчастные случаи, которые произошли на производстве, а также по дороге на работу или с работы. Пенсию — Unfallrente работник получает в случае, если в результате несчастного случая ему установили инвалидность в размере не менее 20 % .

М. Нарбут: Многих наших читателей интересуют вопросы медицинского страхования.

На них отвечает Сергей Краус: Государственное медицинская страховка является старейшей в системе государственного социального страхования в Германии. Круг лиц, которые могут пользоваться этой страховкой, определен в § 5 Социального закона Германии. В него входят рабочие и служащие, чей месячный заработок не превышает 3.825 €, а также лица, получающие пособие по безработице, студенты и т. д. Если же сумма зарплаты превышает эту границу, то предоставляется право выбора между государственной и частной страховкой, в соответствии с тем, какой вид пенсии больше подходит человеку.

М. Нарбут: Значит, возможность выбора на определенных условиях того или иного вида страхования предусмотрена законодательством?

Сергей Краус: Именно этот вопрос вызывает сейчас в Германии наиболее острые дискуссии. Происходит, как уже говорилось, старение нации, и по этой причине действующие ныне принципы медицинского страхования оказались неэффективными, государственные больничные кассы находятся в сложном финансовом положении. Государство вынуждено искать выход из сложившегося положения. Ведущие партии создали комиссию, которая разработала программу изменений в медицинском страховании.

М. Нарбут: Каков сегодня размер взносов за медицинскую страховку?

Сергей Краус: В настоящий момент взнос составляет около 11,8 % от брутто-зарплаты (зависит от выбранной больничной кассы). При этом половину суммы страховки платит работник, а вторую половину — работодатель.

М. Нарбут: Как функционирует медицинская страховка?

Сергей Краус: Ответ довольно прост. Существует ряд больничных касс, которые обязаны принимать всех, независимо от состояния их здоровья. Они не могут также никого лишить членства в кассе по причине ухудшения здоровья. Право на эту страховку теряется в случае, если член кассы перестает работать и по каким то причинам не получает помощи по безработице.

М. Нарбут: Расскажите, пожалуйста, об основных отличиях государственных больничных касс от частных.

Сергей Краус: Следует знать, что в государственных больничных кассах объем медицинских услуг не зависит от величины взноса. Этот вид медицинского страхования позволяет застраховать и членов семьи застрахованного лица, если они не застрахованы самостоятельно. Дети застрахованы через первого из родителей. Это так называемое «семейное членство». Но если, к примеру, неработающая жена начинает работать, то она становится самостоятельно застрахованной, независимо от ее желания. Здесь нельзя не отметить, что «семейное членство» — огромное преимущество и серьезное отличие государственного медицинского страхования от частного.

Законом предусмотрено также, что все, пользующиеся государственной медицинской страховкой, имеют право на услуги, направленные на сохранение здоровья, а также на его восстановление и улучшение. Оплата такого рода услуг является обязательной для всех больничных касс. Это, в частности, посещение врача, пребывание в больнице и обслуживание на общих условиях (в общей палате и. д.), полная или частичная оплата медикаментов (для лиц, зарабатывающих мало, медикаменты оплачиваются кассой полностью). Этот вид страховки пока предусматривает оплату такси, необходимость в котором определяет врач.

М. Нарбут: Все это было до сих пор. Что же планируется изменить?

Сергей Краус: Изменения намечаются большие, но уже сейчас можно сказать: услуги, предоставляемые больничными кассами, будут сокращены.

Фактом остается то, что в связи со старением нации визиты к врачам участились, денег у государства не хватает. Поправить эту ситуацию можно лишь путем сокращения услуг, предоставляемых государственной медицинской страховкой, либо посредством повышения размера суммы страхового взноса в эту страховку.

В одном из пунктов предвыборной кампании социал-демократов прозвучало заявление о намерении не повышать взносы, и поэтому комиссия выдала предложение по изменению условий медицинской страховки — повышение барьерной суммы, введение оплаты за посещение врача, отмена оплаты такси. Есть предложение повысить доплату за медикаменты, отменить оплату протезирования зубов. Хотя официальной информации о предложениях межпартийной комиссии пока нет, но парламент планирует принять новые законоположения о государственном страховании в ближайшие месяцы. Ввод их в действие будет поэтапным, начиная с 1 января 2004 года.

М. Нарбут: Расскажите, пожалуйста, о страховании по уходу — Pflegeversicherung?

Сергей Краус: Этот вид страховки тесно связан с медицинской страховкой и предусматривает выплаты людям, которые не могут сами за собой ухаживать. Существует три градации трудозатрат по уходу. Каждый застрахованный может сам выбрать себе службу по уходу — Pflegedienst. Это могут быть также и частные лица. В настоящее время величина взноса при этом виде страхования составляет 1,7 % от брутто-заработка. Уже упомянутая комиссия определила, что такой размер взноса недостаточен. Предлагается два варианта изменения ситуации: увеличение суммы взноса либо, как требуют многие политики, исключение этого вида страховки из разряда государственных.

М. Нарбут: Благодарю вас за беседу и надеюсь на продолжение разговора.

(Продолжение следует).

Маргарита Нарбут