Механизм Pfandleihhaus. Проще сказать – ломбард

Как ни странно, ломбарды «из старых времен» так и не вошли в наше сознание в новые времена. Они как бы остались фактом истории – нечто из «Фомы Гордеева» или из «Будденброков», а не из нынешней кредитно-финансовой инфраструктуры. Вряд ли кто-нибудь из нас ответит на вопрос: «Как пройти к ломбарду?», даже если данное заведение расположено рядом с вашим домом. Правда, называются ломбарды в Германии иначе – но это не меняет сути. «Мы туда не ходим!» – таким будет ваш ответ. Но в глазах местного жителя, особенно западного немца, это неотъемлемый, хотя и не выпячиваемый, атрибут повседневности. Даже если он тоже «туда не ходит».

Кто-то не ходит, а кто-то всё же ходит. Но и для тех, кто не ходит, очевиден пресс обстоятельств, в которые угодил тот, кто ходит. Есть такая шутка – местному немцу она понятна, а вот на какой минуте после ее прочтения рассмеетесь вы, дорогой читатель? Сосед спрашивает миллионера:

– Как тебе удалось разбогатеть?

Миллионер отвечает:

– Благодаря казино.

– Ты играешь в рулетку?

– Нет. Но рядом с казино я открыл ломбард.

Рассмотрим ситуацию, в которой может оказаться каждый – а не только игрок в казино. Срочно нужны наличные деньги, а взять их негде. На текущем счету ноль, друзья и родственники, у которых можно было бы перехватить до получки, как нарочно, все в отъезде. Что делать?

Есть несколько выходов. Оформить краткосрочный кредит в банке. Снять наличность в банкомате, уйдя в минус в пределах «автоматического» диспокредита – если такая возможность предусмотрена. Или…

Или что?

Сначала ответим на вопрос, чем могут оказаться неудобными вышеназванные варианты.

Кредит в банке – дело, требующее времени, заполнения различных формуляров, придирчивого рассмотрения вашей просьбы банковскими экспертами, ожидания окончательного ответа (который может оказаться отрицательным). А деньги нужны срочно. Не исключено (зависит от величины кредита), что банк начнет проверять вашу платежеспособность по базе данных Schufa (Общество защиты кредитов), а для многих это процедура болезненная, поскольку оценивается не только отсутствие-наличие несвоевременно оплаченных долгов, но прочие сугубо личные обстоятельства, даже не связанные с деньгами: состоите ли вы в разводе, часто ли меняете работу или место жительства. Каждый такой факт будет рассматриваться как минус при окончательном решении вопроса о кредитовании. Своеобразный банковский рентген, и весьма скрупулезный.

Диспокредит на расчетном счету, «мгновенно» оформленный через банкомат, – штука удобная лишь на первый взгляд. Дело в том, что если вы уходите на своем счету в минус, сразу же включается высокий процент. Одолженную сумму придется возвращать с доплатой процентов в 12-15, а то и выше. Мелкий долг покроется безболезненно. Но стоит ли ради пары десятков евро залазить в минус? Если такие акции будут повторяться, то Schufa, проинформированная вашим банком, непременно возьмет их на заметку. И когда-нибудь в будущем это может стать препятствием для получения солидного кредита – например, на постройку дома или покупку автомобиля. Ни один здравомыслящий не захочет «подставляться». Поэтому некоторые в поиске срочных денег идут другим путем.

Третий путь

Да, он пролегает через ломбард. Будем и дальше употреблять этот более-менее понятный термин, хотя в Германии применяется другое название: «ссудный дом», «закладной дом», «ссудно-закладной дом» (Leihhaus, Pfandhaus, Pfandleihhaus, Pfandleihanstalt). На вывесках чаще всего пишут Leihhaus.

«Ломбард» – слово почти русское. В нем закрепилась историческая практика кредитования под залог личных вещей, стартовавшая еще в средневековье в Ломбардии, «лоскутном» государстве на севере Италии. Но даже в нынешней Италии ссудно-залоговые дома называют banco dei pegni, а отнюдь не ломбардами. Так что в Европе, считай, ломбардов нет, только в Нидерландах можно встретить нечто похожее: lommerd.

Но «ломбардная» практика существует.

Вернемся в Германию. Здешние ссудные дома функционируют в ладах с законом (хотя и контролируются полицией, поскольку всегда существует возможность сдачи краденого имущества). Их деятельность согласована с положениями залогового права на движимое имущество частных лиц, закрепленных в Гражданском кодексе (§1204 BGB). В прошлом существовали даже государственные ссудные дома (Leihamt). Они тоже давали ссуду под заклад личных вещей. Первый такой дом был открыт в Гамбурге еще в XVI веке. В XIX веке в Берлине действовал Королевский ссудный дом. В Западной Германии «госломбарды» просуществовали до конца 50-х годов прошлого века. И закрываться стали не потому, что их запретили, а за фактической ненадобностью. К началу 60-х годов в ФРГ практически отмерла практика выдачи зарплат в наличном виде. Наличность перестала рассматриваться как неизменно важный жизненный атрибут и отошла на второй план. Люди реже стали обращаться в ломбарды. Но всё же, как говорится, не забывают туда дорогу.

Государственные ссудные конторы действовали на некоммерческой основе. Приватные ломбарды ссужают граждан с определенной выгодой для себя. Ломбардов сейчас меньше, чем, скажем, полвека назад. Но они не дышат на ладан.

Между прочим, «столицей ломбардов» является Баден-Баден. Здесь их больше всего, если соотносить с числом жителей. Вспомним шутку про ломбард и казино. Действительно, срочную нужду в наличности время от времени испытывают те, кто играет в рулетку и прочие азартные игры. Тем более, что, по правилам немецких казино, в оплату принимаются только наличные деньги.

Вторая столица (по количеству ломбардов в соотнесении с числом жителей) – Розенхайм, альпийский курортный центр, где без наличности тоже порой бывает туго. А вообще, «ляйхауз» можно найти почти в каждом крупном городе. И даже в некрупном. Но они не пестрят. Всего по Германии насчитывается 250 больших и малых приватных ломбардов. И туда, конечно, ходят не только соратники Федора Михайловича Достоевского по игре в рулетку. Острая и непредвиденная нужда в наличности может проявиться в самых разных жизненных ситуациях. Например, в кризисные времена вероятность «личного финансового кризиса» возрастает. Так, по данным Федерального статистического ведомства, в 2022 году число клиентов ломбардов увеличилось на 30 процентов. В нынешнем году оно среднемесячно также остается выше, чем в предыдущем десятилетии.

Так какого же рода услуги предоставляют эти заведения?

Что можно, чего нельзя

Ссуда выплачивается сразу же, по предоставлении закладываемого предмета. Разумеется, этот предмет должен представлять определенную ценность. Бюрократических проволочек с выплатами не бывает. К тому же все ломбарды работают, как говорится, Schufafrei, то есть платежеспособностью клиента и, вообще, его подноготной не интересуются. Однако с вас потребуют удостоверение личности или загранпаспорт. Причем не только для того, чтобы зафиксировать персональные данные, но и для подтверждения возраста.

Лиц моложе восемнадцати лет в ломбардах не обслуживают!

Что принимают в заклад? Самая беспроблемная вещь – ювелирные изделия и вообще драгметаллы. Но не только. Часы (не десятиевровые, конечно), мобильные телефоны, планшеты, прочая некопеечная электроника, велосипеды тоже могут приняты. В некоторых ломбардах (не во всех) берут автомобили и мотоциклы.

Как это функционирует? Оценщик определяет стоимость вещи и предлагает сумму ссуды. Соглашаться или нет – дело клиента. Оспаривать предложение смысла нет. Столкнуть оценщика с его позиции вряд ли удастся. Лучше обратиться в другой ломбард – не исключено, что там предложение будет интересней.

Больше-меньше

Если предложение ссуды разочаровывающе низкое и явно не соответствует ценности заклада, это свидетельство того, что вы обратились в малопочтенное заведение. Таковые встречаются. В солидных ломбардах предложения более, так сказать, реальные. Но как отличить солидный от несолидного?

Ссудные дома, действующие на солидной основе, входят в Центральное объединение залогового кредитования (Zentralverband des Pfandkreditgewerbes). Они обладают сертификатом этого сообщества – стилизованная буква P с надписью Pfandkredit. Кроме того, всех членов можно найти на сайте центрального объединения:

https://www.pfandkredit.org/mitglieder/

Поисковая система оформлена как карта: заходите на свой город или в свой округ и смотрите.

В заведение без сертификата и не представленное по вышеуказанному интернет-адресу лучше не обращаться: «ставки» там будут бессовестно низкими.

Впрочем, и добропорядочные ломбарды не предлагают полной цены сдаваемой вещи. Обычно от 60 до 80 процентов цены. Это солидное предложение. Если речь идет о ювелирных изделиях, то оценивается по текущему курсу только стоимость материала (золота, серебра, драгоценных камней), но не работы ювелира.

Но есть и другие крючки.

Проценты и сборы

По возвращении полученной суммы клиент беспрепятственно получает заложенную вещь. Однако внимание! Кроме суммы долга придется уплатить сбор и проценты.

Проценты начисляются на размер ссуды. В разных домах действуют свои тарифы, но, по положению о залоговых ссудах (Pfandleiherverordnung), не выше одного процента в месяц. Сбор – до определенной величины фиксированный, но все равно привязан к величине ссуды. Так, если ссуда составила от 30 до 99 евро, то сбор составит 2 евро в пределах первого месяца хранения. При ссуде от 100 до 199 евро – 3,50 евро, от 200 до 300 евро – 6,50 евро. Но все это, повторяем, в пределах первого месяца хранения. Далее растут и проценты, и сборы. А при ссуде свыше 300 евро величина сбора не регулируется, владелец заведения назначает его сам.

Сроки хранения

Они, естественно, не безграничные. Первоначально ломбард обязан хранить заклады не более трех месяцев. Де-факто они хранятся четыре месяца: добавляется еще Karenzmonat, месяц ожидания. По истечении четырех месяцев ссудный договор может быть продолжен по просьбе клиента – но не дольше, чем на 10 месяцев с даты заклада.

По истечении десяти месяцев ломбард продает заклад на аукционе. Но отнюдь не к своей выгоде! Если полученный на аукционе выигрыш превышает размер выплаченной ссуды, то он рассматривается как собственность владельца вещи. В течение трех лет владелец имеет право на получение аукционной выручки – с которой, однако, придется заплатить набежавшие проценты и сбор по ссуде, а также покрыть аукционный сбор, внесенный ломбардом. Прошло три года, владелец не обратился – эти деньги становятся недоступными для него. И для ломбарда тоже! Они поступают в государственный бюджет.

Олег Филимонов

Читайте также:

1. Пенсии на Востоке и Западе. Что тут, наконец, встретилось? Журнал «Партнёр», № 8 / 2023. Автор О. Филимонов
2. Вложение денег. Наперегонки с инфляцией. Журнал «Партнёр», № 5 / 2023. Автор О. Филимонов
3. Налог и пенсия «едины». Журнал «Партнёр», № 7 / 2022. Автор О. Филимонов